09.07.2018

Как побыстрее выплатить кредит

Погашение кредита всегда ложится тяжким бременем на плечи плательщика, особенно, если выплаты составляют 50% и более от текущего дохода. В этом случае возникает вопрос, как побыстрее выплатить кредит. Рассказываем об основных принципах.


Распланируйте досрочное погашение


Для начала Вам нужен план. Сядьте и подсчитайте:

– размер ваших ежемесячных платежей;
– остаток по кредиту (подсчитайте отдельно «тело» займа и проценты);
– процентную ставку (лучше записать эффективную – так планирование выйдет точнее);
– сопутствующие расходы – обслуживание счета, оплата страховки, смс-информирования и т.д.

В итоге вы выявите, какой кредит у вас самый дорогостоящий, какой – самый затратный (т.е. у которого самый крупный ежемесячный платеж), а также у какого «тело» самое меньшее. 

Затем можно следовать одной из стратегий:

1. Погасить кредит с наименьшим остатком и направить высвободившиеся средства на уплату остальных. В психологическом плане – самый выигрышный вариант. Число займов резко сократиться.

2. Уменьшать самый крупный месячный платеж. Так вы сможете снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Но, как правило, самый крупный платеж у самого крупного кредита – поэтому быстрого избавления от займов не получится.

3. Погашать в первую очередь самый дорогой кредит. Так вы избежите переплат, но при этом размер ежемесячного платежа может сокращаться не очень быстро.

Выберите одну из стратегий и строго следуйте ей.

Кстати, если у вас есть выбор – сокращать срок выплаты или размер платежа, лучше выбрать второй вариант. 

Причин несколько:

– уменьшается нагрузка на бюджет;
– высвобождаются средства, которые можно направить на погашение других займов;
– инфляция «помогает» вам, обесценивая платеж – платить 5000 рублей в 2018 году не то же самое, что и 5000 в 2012 году.

Но в случае с ипотекой лучше выбрать уменьшение срока, если вы справляетесь с выплатами. Как правило, размер кредитанасколько велик, что небольшое досрочное погашение не оказывает особого влияния на сумму ежемесячного платежа.


Платите всегда на 10% больше


Это правило особенно касается кредитных карт и ипотеки. Всего 10% переплаты в месяц способны существенно сократить размер обязательств, причем почти незаметно для бюджета.

Если нет возможности платить 10%, «накидывайте» сверху хотя бы 500-1000 рублей. Или же делайте так: в конце месяца половину сохраненных средств расходуйте на досрочное погашение кредитов.
Важно: это правило не должно мешать целенаправленному погашению определенного кредита. Вы должны платить на 10% больше по остальным кредитам. На досрочное погашение конкретного займа нужно бросить все усилия.

Даже если платеж снизился, платите в прежнем объеме

Например, ваш платеж составляет 5600 рублей в месяц. Вы погасили досрочно 30000 рублей, и платеж упал до 5000 рублей в месяц. 

Если вы хотите побыстрее погасить кредит, то продолжайте платить по 5600 рублей. Вы уже привыкли к этой сумме, и она не ложиться тяжким бременем на бюджет. Да, и не забывайте про 10%! Еще сверху 560 рублей – в итоге 6160 рублей. 


И вы не заметите, как уменьшается размер кредитных обязательств!
Важно: если ваше финансовое состояние критично, то можно платить и по минимуму, пока платеж не снизиться до комфортной суммы. И вот ниже этого порога спускаться не следует! 


Рефинансируйте всё, что можно рефинансировать


Центробанк снижает ключевую ставку, и проценты по кредитам тянутся вниз (впрочем, как и по депозитам, но это другая тема). Многие банки предлагают рефинансирование прежде взятых обязательств по более выгодным условиям. 
Но поучаствовать в программе удается не всем. Банки достаточно жестко относятся к заемщикам. Кредит должен соответствовать условиям:

– не должно быть просрочек;
– до конца кредита должно быть более 6 месяцев;
– с момента выплат прошел уже 1 год.

И сам заемщик должен соответствовать базовым требованиям банковского учреждения касаемо возраста, стажа и уровня дохода.
Если вам удастся произвести рефинансирование, вы сможете рассчитывать на снижение ставки на 2-3% и уменьшение ежемесячного платежа. Если у вас несколько кредитов, то можно объединить их в один – и вы не запутаетесь, когда и что вы заплатили.


Найдите подработку


Наиболее простой способ побыстрее выплатить кредит – увеличить доходы. Благо, в современном мире для этого много возможностей:

– найти вторую работу на полставки или в ночную смену;
– заняться фрилансом в интернете;
– оказывать услуги по ремонту (мастер на час);
– сдать какое-либо имущество в аренду;
– заняться частным извозом (такси);
– оказывать консультационные услуги онлайн.

Можно попробовать зарабатывать на своем хобби – например, продавать выпечку или вышивку. Подумайте, как вы можете конвертировать свое свободное время в деньги – и вперед.
Понятно, что это требует множества усилий. Но кто сказал, что досрочное погашение кредита – это легко? 


Продайте ненужное имущество

Как правило, у каждого из нас в квартире много того, чем мы не пользуемся. Всё это можно попробовать продать через Авито и другие сайты-объявлений, а также через печатные газеты или социальные сети. Особенно хорошо продаются:

– книги;
– различные сувениры и безделушки, особенно, изготовленные собственным руками;
– спортивные товары и инвентарь;
– марки, карточки, вкладыши и другие предметы коллекционирования;
– монеты;
– садовые инструменты в хорошем состоянии;
– бытовая техника;
– предметы мебели.

А вот белье, одежду, обувь, предметы личного пользования лучше не продавать. В настоящее время это есть в магазинах по дешевой цене. Лучше отнести это в сэконд-хенд или перекупщику.


Войдите в режим «жесткой экономии»

Если повышать доход уже некуда, а денег, чтобы побыстрее выплатить кредит, не хватает, то стоит войти в режим «жесткой экономии». Представьте, что вы находитесь в армии – и пользуйтесь только необходимым минимумом вещей.

Подумайте, где вы можете сэкономить:

– переходите на более дешевые тарифы или вовсе отключите ненужных услуг (например, ТВ или домашнего телефона);
– купите проездного вместо постоянных трат на транспорт, или даже откажитесь от поездок на автобусе;
– обедайте дома или берите еду с собой;
– откажитесь от спонтанных покупок;
– ходите в магазин со списком покупок;
– пользуйтесь скидочными программами и картами с кэшбаком. 
При этом ваша экономия не должна быть чрезмерной. Например, отказываться от чашечки кофе, если она помогает взбодриться и настроится на рабочий лад, не стоит.


Откладывайте 10% от дохода на непредвиденные расходы


«Куда еще! – воскликнете вы. – И так я трачу почти всё, что заработал! И еще стремлюсь досрочно погасить кредит!». С одной стороны – вы правы, среднестатистическому человеку с небольшой зарплатой достаточно сложно погашать кредит и при этом откладывать средства. Но это необходимо на случай непредвиденных обстоятельств. Например, болезни или временной нетрудоспособности.
Конечно, если есть страховка, то беспокойств меньше. А если нет?
Заведите за правило – откладывать хотя бы часть дохода. Можно настроить автоперевод в онлайн-банке – отчисляться 10% от зарплаты на отдельный расчетный счет. Много? Хорошо, хотя бы 2-3%. И то лишняя тысяча в конце месяца окажется совсем не лишней.

Таким образом, побыстрее погасить кредит можно. Но это связано со многими ограничениями и жесткой экономией. Желательно также найти дополнительный источник дохода – это поможет в деле погашения займа. Главное – выбрать стратегию и строго следовать ей. Тогда кредитной ярмо само собой отпадет, и вы вздохнете свободно.