04.10.2018

Страхование жизни и здоровья заемщика? Суть услуги, является ли она обязательной

Все чаще граждане, которые обращаются в банк за займами, сталкиваются с настоятельными «рекомендациями» кредитныхконсультантов оформить страхование жизни и здоровья заемщика. А для чего, собственно, эта весьма недешевая услуга нужна? Попробуем разобраться в этом актуальном вопросе.
От чего страхуемся?

Страховка, оформленная для обеспечения кредита, покрывает долги заемщика при его смерти либо потере трудоспособности. Подвиды защиты здоровья клиента весьма разнообразны и уникальны у каждого представителя страхового рынка. Программы страховщиков отличаются набором случаев или универсальностью. Клиент может выбрать страхование конкретных рисков на свое усмотрение.

Получателем компенсации в размере остатка долга при наступлении страхового события стандартно становится банковская организация. Но допустимо обозначить в качестве выгодоприобретателя любого человека, например, близкого родственника. Тогда при смерти застрахованного в период актуальности договора страхования все распределяется согласно закону РФ: страховая компенсация полагается указанному выгодоприобретателю-физическому лицу, возврат долгов и обслуживание кредитного договора – законным наследникам умершего.

Так ли нужна страховка?

Федеральный закон России «О защите прав потребителей» явно говорит, что подписание страхового договора – дело добровольное. Центральный Банк РФ, Верховный суд, а также Антимонопольная служба этого закона придерживаются и поясняют, что никто не имеет право заставлять человека оформлять страховку. Любые виды принуждения заемщика оформить дополнительный продукт, помимо кредита, считаются противоправными действиями.

Банковской организации-кредитору очень выгодно, чтобы заемщик приобрел страховой полис, так как заем выдается на длительный период – несколько лет. При наличии у клиента полиса у банка есть гарантии возврата ссуды страховой компанией в полном объеме, независимо от продолжительности жизни и состояния здоровья.

Критерии страхования

Оформить страхование заемщика можно на любом этапе действия кредитных обязательств, но на практике страховой и кредитный договора заключаются параллельно. Банковские специалисты предлагают воспользоваться услугами страховщиков, заключивших партнерские договора с банковским учреждением.

И все же, наличие страхового полиса не гарантирует на 100% выплату кредита при смерти или утрате работоспособности клиента. Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если произошедшее событие не является страховым, а именно:

• если застрахованный ушел в мир иной в результате самоубийства;
• в случае гибели клиента и нахождения в его крови алкогольных, наркотических следов;
• если смерть наступила в результате каких-нибудь незаконных деяний со стороны застрахованного;
• если к инвалидности или смерти лица привели форс-мажорны: следствия стихии, взрывы, радиация и подобные им причины.

Есть исключения, при которых договор страхования жизни/здоровья невозможно оформить. Если клиент болен:

• онкологией;
• ВИЧ или СПИДом;
• гепатитом В или С;
• сахарным диабетом;
• туберкулезом;
• тяжелым генетическим заболеванием.

Однако у каждой компании есть свой перечень исключений. Кто-то отказывает в страховании при наличии не только перечисленных заболеваний, а кто-то предлагает внести повышенный процент вознаграждения страховой компании в обменна заключение договора. В любом случае, оформить страхование нет – решает каждый индивидуально.