17.09.2018

Страхование при кредитовании: условия возврата выплат

Страхование является одной из наиболее распространённых (а зачастую – вовсе необязательных) дополнительных услуг, которые «навязываются» финансово-кредитными учреждениями в момент оформления займа. В итоге включение данной услуги приводит к немалой переплате по кредитным обязательствам. Давайте разберёмся, когда страховка является обязательным процессом, и какие есть варианты возврата своих средств?


Возмещение страховых выплат по потребительскому кредиту

На основании п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» кредитор, при обращении к нему потребителя за определённой услугой, не может навязывать предоставления дополнительных.

В соответствии со ст. 42 и 47 ГК РФ страхование выступает в качестве дополнительной услуги к кредитованию. Следовательно, в момент оформления кредита, клиент может самостоятельно решить, нуждается ли он в страховых услугахили же нет.

Некоторые сотрудники банков, с целью получения премии, принуждают оформлять добровольную страховку, выдавая её за обязательную процедуру. Многие клиенты оплачивают эту услугу по причине финансовой неосведомлённости. Как правило, в кредитном договоре довольно сложно найти информацию о том, что данная услуга не является обязательной, поскольку текст набран довольно мелким шрифтом.

Заёмщику следует знать, что он может аннулировать договор со страховой организацией тогда, когда он перестал нуждаться в её услугах. Однако когда заём на неотложные нужды был погашен в срок, то получить от страховщика частичную компенсацию уже нельзя. Так как он, со своей стороны, уже выполнил все условия, оговорённые в договоре страхования.

Если же кредит был погашен досрочно или же принято решение о расторжении страхового договора, то клиент может получить возмещение части или даже всей суммы страховки. В данном случае не нужно обращаться в страховую фирму, а вернуть свои деньги можно в отделении банка с вычетом расходов на закрытие страхового полиса.

Существуют 2 варианта возмещения страховых выплат по потребительскому займу:

1. Если после заключения договора не истёк 30-дневный срок, то заёмщику нужно написать заявление руководителю банка о выходе из программы страхования. В таком случае можно получить полную сумму, уплаченную в счёт страховки.

Если оформление услуги было более 30 дней назад, то возмещается только половина выплаченных денег. Возврат средств происходит по той же схеме, что и в первом варианте.

Возврат страховки по ипотеке

На основании ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» страхование возможности утраты или же повреждения имущества, находящегося в залоге, является обязательным. То есть, банк защищает себя от возможных понесённых убытков при полном или частичномневыполнении заёмщиком своих обязательств в момент порчи или потери имущества.

Если наступает страховой случай, то за выплату регулярных взносов будет отвечать страховая организация.

Возврат стоимости страхового полиса возможен лишь при досрочной выплате кредита, а также в том случае, когда полная сумма страховки была внесена одним платежом за все время кредитования. Чтоб получить возмещение, нужно написать заявление в страховую фирму.

Чтоб вернуть разницу между выплаченными деньгами и фактически использованными услугами, необходимо представить следующие документы:

- документ о досрочной выплате ипотечного займа;
- паспорт;
- договор по ипотеке;
- номер счёта, куда будут перечислены компенсации.

Страхование автокредита

При оформлении кредита на автомобиль приобретение страхового полиса является одним из обязательных условий. А вот страхование здоровья и жизни оформляется уже по желанию заёмщика.

Выплачивая автокредит, клиент банка может вернуть некоторую часть страховых выплат. Но возмещение приличной суммы возможно лишь тогда, когда целевой заем был погашен преждевременно.

Для того чтобы возместить часть страховых денег, необходимо написать заявление в организацию, которая обеспечивала страховку, а также прикрепить к нему копию паспорта и договора по кредиту, документ о преждевременной выплате автокредита и номер счёта для перечисления возмещения.

И сколько стоит удовольствие?

Стоимость страховой услуги (полиса) может отличаться в зависимости от компании, которая её предоставляет. Тем не менее, существует общее правило: стоимость полиса напрямую зависит от размера займа. Так, при условии возникновения страхового случая, сумма возмещения должна быть сопоставима с размером кредита. Однако в отдельных случаях он может превышать размер «тела кредита» процентов на 10-20. Объясняется это тем, что банки за счёт такого превышения стремятся покрыть свои издержки.

Заёмщики, которые оформляют ипотеку, должны рассчитывать на то, что полис им обойдётся в 0,15% (и более) от страховой суммы – для частного дома и от 1% - для квартиры. На стоимость страховки в подобных случаях, как правило, влияют: год постройки, материал, из которого был сооружён объект и т. д.

Страхование на случай потери работы (здоровья, жизни) заёмщику обойдётся от 0,1 до 1.5% (а иногда и выше).

При потребительском кредитовании стоимость полиса составит от 1 до 5% в год от тела кредита.

В заключение

Возмещение выплаченной суммы по страхованию является восстановлением законных прав заёмщика. Все клиенты имеют право на выплату компенсации по страховке и в момент выполнения обязательств, и при преждевременном погашении займа. Но нужно не забывать, что вернуть часть средств возможно лишь до момента истечения срока исковой давности.