Рефинансирование потребительского кредита

Некоторые заемщики, выплачивающие потребительский кредит, принимают решение провести рефинансирование. Причин, по которым заемщики заменяют кредитора, несколько. В частности, многие решаются на такой шаг при конфликтах с банком. Как проводится рефинансирование потребительского кредита? Какие недостатки и положительные стороны есть у такой процедуры? Обо всем этом рассказывается в статье.

Основные условия


Многие российские кредиторы занимаются рефинансированием только сторонних займов. Но часть банков проводят процедуру и по собственным продуктам. В таком случае кредитор остается прежним – происходит лишь замена продукта соответствующей кредитной линейки. При этом изменяется следующее:

• срок выполнения обязательств;
• процентная ставка;
• сумма платежа;
• схема выплаты.

Как правило, собственные или сторонние займы банки рефинансируют при условии, что по кредиту погашены все задолженности. Кроме того, процедура внутри кредитной организации проводится, если клиент добросовестно выполнял обязательства. В частности, банки не соглашаются на рефинансирование потребительского кредита, когда в истории выплат есть:

• информация о просрочках;
• сведения о нарушениях использования залога.

Причем на историю погашения текущего кредита смотрит и банк, к которому заемщик обращается для расчета с действующим кредитором. Кроме того, учитывается оставшийся срок погашения, а также сумма долга. Многие банки проводят рефинансирование, только если до даты последнего платежа остается не менее 6-8 месяцев. 

Что касается минусов и плюсов


Рефинансирование потребительского кредита имеет положительные и отрицательные стороны. К первым относится, прежде всего, возможность избавиться от конфликтного кредитора. Кроме того, процедура помогает:

• избежать увеличения негативной информации в истории;
• сохранить залоговое имущество;
• изменить условия кредита.

Если есть риск образования задолженности из-за слишком крупного платежа, то замена кредитора поможет сохранить хорошую репутацию. Ведь рефинансирование кредита – это отличный способ снизить долговую нагрузку с помощью изменения условий погашения. К примеру, новый банк может:

• предоставить деньги на более длительный срок;
• предложить более выгодную ставку или схему погашения.

Также и действующий кредитор может предложить другой продукт – с более длительным сроком возврата и на улучшенных условиях. А увеличение срока, как и снижение ставки, всегда положительно влияет на сумму платежа.

Кроме того, замена кредитора дает возможность избежать продажи залога в случае образования крупной задолженности. Банки часто решают продать имущество, которое было предоставлено для гарантии выплаты долга. В таком случае рефинансирование помогает сохранить залог.

У процедуры в целом есть только два недостатка – сложности с передачей залога и длительный срок оформления. Замена кредитора требует большого количества времени, а также сбора многочисленных документов. Усложняет рефинансирование и передача новому кредитору залогового имущества.

С чего начинается рефинансирование кредита


Заемщик, который решил изменить условия кредита или заменить кредитора, в первую очередь выбирает либо:

• новый банк;
• другой продукт.

Если цель рефинансирования – снижение кредитной нагрузки, то особое внимание заемщик уделяет стоимости продукта и срокам выплаты долга.

Далее начинается не менее важная процедура – сбор обязательных документов. Когда банк рефинансирует собственный продукт, то требуется, как правило, минимальный пакет. В него обычно входит только паспорт и справка о доходах. Чтобы взять кредит на погашение долга в другом банке, необходимо подготовить также:

• дополнительный документ, удостоверяющий личность;
• справку об отсутствии судимости;
• документ о трудовой занятости.

При желании основной пакет может быть дополнен документами о других источниках дохода. Некоторые банки определяютстепень платежеспособности заемщика на основе информации о сумме неофициального дохода. Поэтому может пригодиться, например, выписка с банковского счета, на который регулярно (не реже 1 раза в месяц) поступают заработанные средства.

Как проходит процедура


Документы заемщик передает в кредитный отдел вместе с заявлением. Банк, как правило, изучает заявку в течение стандартного срока – от 2 до 14 дней. Если он принимает решение выдать деньги, то подписывается договор. После этого вся сумма оставшегося долга перечисляется на счет первого кредитора. 

В случае рефинансирования внутреннего займа также составляется и подписывается новый договор. Ведь заемщик оформляет другой продукт, а значит, меняются все условия кредита.

Если новый заем оформляется с поручителем, то последний:

• выбирает степень ответственности;
• подписывает соответствующий договор.

Залоговые кредиты рефинансируются сложнее, поскольку то имущество, которое указано в договоре, переходит к новому кредитору. При этом в первом банке обременение снимают только при наличии на счете всей суммы оставшегося долга. А новый кредитор чаще всего выдает деньги, если залог ему уже передан. В такой ситуации вопрос решается заключением предварительного договора, в котором указано, что:

• новый банк перечислит предыдущему всю сумму займа;
• текущий залогодержатель отдаст имущество после закрытия долга.

Для рефинансирования с созаемщиком требуется согласие последнего, поскольку он является солидарным должником.

Если есть задолженность


Некоторые банки проводят рефинансирование потребительского кредита, даже если по нему не погашена задолженность. Но только при условии, что это – первая ошибка заемщика за все время выплат кредитных долгов. То есть продукт на таких условиях доступен только потребителям с почти безупречной репутацией.

Кроме того, банки учитывают и сумму просроченного долга. Как правило, одобрительный ответ получают заемщики, у которых сумма штрафов и пени без учета основного долга не превышает:

• 20-30 тысяч рублей, если было получено не более 200 тысяч;
• 35-50 тысяч рублей, если было получено более 200 тысяч.

Чтобы банк согласился рефинансировать просроченный кредит, необходимо подтвердить причину задержки платежей. Еслиу заемщика не было денег из-за внезапного уменьшения зарплаты, то понадобится справка с работы.

Стоит отметить, что даже при наличии весомых доказательств и хорошей истории рефинансировать проблемный заем оченьсложно. Рекомендуется обращаться в банки, где есть положительная не только кредитная, но и общая клиентская история. К постоянным клиентам, например, к участникам корпоративных проектов, кредиторы относятся более доброжелательно.