23.07.2018

Овердрафт

Банковские карты стали современным аналогом наличности. Об их удобстве лишний раз говорить не нужно, поскольку об этом известно всем. Однако во время расчетов банковской картой нередко случаются ситуации, когда имеющихся на ней денег не хватает для совершения платежа. Обладателю карты приходится отменять платеж, либо уходить в минус, расходуя больше средств, имеющихся на счету.
Перерасход денег на карте преобразовался в тип кредита, предоставляемого моментально, но на короткое время, и получил англоязычное название овердрафт. По сути, овердрафт - постоянная кредитная линия, которая разрешает обладателю банковской карты пользоваться финансами банка, выдавшего карту.

Овердрафтом можно пользоваться лишь, если такая услуга одобрена банком и подключена к банковской карте. Банк выдвигает несколько требований к желающему использовать эту услугу.

У него не должно быть проблем с обслуживанием ранее взятых займов.
Должен присутствовать регулярный доход (пенсия, стипендия зарплата), поступающий на карту банка.

Если обладателем карты соблюдены вышеперечисленные условия, он вправе обратиться в банк с заявлением на предоставление овердрафта. К заявлению нужно приложить определенные документы. О списке документов банк сообщает дополнительно.

Юридически овердрафт оформляется как договор, в котором отмечается величина, срок кредитования. Т.к. овердрафт считается недолговременным займом, его максимальный срок ограничивается двумя годами. Чаще всего он оформляется на 12 месяцев. Далее возможно продление договора.

Если возможность перерасходования средств закреплена документально, эта услуга носит название разрешенный овердрафт. Бывают ситуации, когда перерасход наступает без одобрения банка и даже без ведома обладателя карты. Наступает технический овердрафт, имеющий место при осуществлении неподтвержденной транзакции, при ошибках в работе банка (например, при двойной оплате одной и той же услуги). Часто техническое перерасходование возникает при совершении операций в разной валюте из-за колебания курсов.

Перерасход финансов не может быть безграничным. Его величина в каждом случае устанавливается конкретно и зависит от ряда факторов.

Первым аспектом является величина сумм, поступающих на карту. Чем больше будут суммы, тем на больший овердрафт можно рассчитывать. Обычно он выражается в процентном соотношении к среднемесячному доходу.

Внутренние правила банка служат еще одним ограничивающим фактором. Каждый банк вправе определить для клиентов максимальный размер перерасхода.

Хотя овердрафт относится к банковскому кредитованию, он имеет ряд особенностей, отличающих его от банковского займа в привычном понимании.

Кредит предусматривает внесение регулярных одинаковых по размеру выплат каждый месяц. Погашение перерасхода не имеет четкого графика и происходит по иной схеме. Если баланс на карте отрицательный, то любая поступившая на карту сумма будет считаться выплатой и автоматически списываться с баланса, пока задолжность не будет погашена.

Еще одно отличие - процентная ставка. В случае с овердрафтом она может начинаться от 30% в год. В виде компенсации за такие высокие значения многие банки вводят для овердрафта льготный период - время, когда начисления процентов за трату взятых в долг средств не происходит. Если обладатель карты погасит долг за это время, дополнительных трат он не понесет.

Большая ставка также компенсируется быстротой операции овердрафта. Деньги предоставляются моментально, когда происходит оплата услуги, товара и т.д. Возвращается долг также автоматически после пополнении баланса карты. Необходимость посещать банки, использовать автоматы для обналичивания средств отпадает. Именно поэтому овердрафт весьма востребован в ситуациях, когда требуется одолжить небольшую сумму на короткий период (от нескольких дней до пары месяцев).

Получить овердрафт наряду с гражданами могут и различные организации. Чаще всего эта разновидность кредитования используется юридическими лицами для увеличения оборотных средств, для выплаты налогов, покупки необходимого сырья, техники. Овердрафт для организаций, как и для граждан, выгоднее, чем бизнес-кредит, поскольку его легче получить, выплатить, он не подразумевает строгих рамок в использовании полученных средств.

Для получения овердрафта организация должна иметь регулярный денежный оборот не меньше определенного уровня, стабильное финансовое положение. Проблем с прошлыми кредитами (если они были) быть не должно.

Для юридических лиц размер овердрафта выражается в процентах, определяется их среднемесячной прибылью. Расчет лимита происходит на основе среднего дохода за 6 последних месяцев.

Очевидное преимущество овердрафта для организаций - меньшая (по сравнению с целевыми бизнес-займами) процентная ставка. Но подобный вид кредитов имеет обязательную комиссию за предоставление денежных средств, за использование счета.

Перерасход средств для юридических лиц может быть беззалоговым или обеспеченным имущественно. Подкрепленный залогом овердрафт может иметь больший размер и более долгий срок. Выплаты по тому и другому типу кредитования осуществляются одинаково. Любые зачисляемые на счет деньги уходят на покрытие овердрафта.

В случае с юридическими лицами невозможен технический овердрафт. Любой перерасход должен быть документально оформлен.

Краткосрочные моментальные займы, как и стандартное кредитование, имеет достоинства и недостатки. Чтобы скорость и легкость овердрафта не обернулись долговой ямой, пользоваться им нужно очень обдуманно.