23.07.2018

Кредит для малого бизнеса: сложно ли его получить?

Кредитование является отличным инструментом развития бизнеса. При этом многие собственники и руководители продолжают воспринимать такой способ получения денежных ресурсов, как что-то нереальное, обязательно сопровождающееся сложностями и большими рисками. И, конечно же, многих бизнесменов отпугивают размеры процентных ставок. Давайте рассмотрим, так ли всё печально на самом деле.
Выбор банка-кредитора.

Ключевое различие между банками, которые предлагают услугу кредитования юридических лиц – это размер банка. Да, именно от этого фактора зависит «поворотливость» банка, скорость анализа пакета документов и скорость принятия решений, готовность идти навстречу и предлагать индивидуальные условия.
Чем меньше банки, тем сильнее они держатся за своих клиентов, тем быстрее и проще получить в них кредит. При этом предложить ставку выгодней, чем в крупных федеральных банках они не смогут – маленьким банкам нужно хоть как-то покрывать свои риски. В большинстве случаев, решение о выдаче или невыдаче кредита принимает директор банка или руководитель офиса. Он отвечает за размеры кредитного портфеля банка, поэтому готов закрыть глаза на некоторые критичные моменты, из-за которых любой крупный банк откажет, не озвучив причины.

Основные виды кредитов для бизнеса.

Существует два больших направления кредитования юридических лиц: обеспеченное и необеспеченное. Обеспеченное кредитование также называют залоговым, ставки предлагаются очень привлекательные, но почти всегда возникают сложности с выбором залога и сбором пакета документов, что значительно растягивает процесс оформления кредита до нескольких месяцев. Во многом, это происходит из-за подключения залоговой службы и группы кредитных аналитиков, которым нужно оценить состояние залога и проанализировать большое количество финансовых данных.

Необеспеченные кредиты не подразумевают наличие залога, но обязательно наличие поручителя. Ими могут стать супруг или супруга, близкие родственники, в случае отсутствия таковых – третьи лица. В крупных банках такой кредит можно получить за несколько дней, так как не нужно собирать большой пакет документов, а оценку рисков производит специальная программа. Ставки по таким кредитам предлагаются выше почти в два раза.
Процентные ставки, предлагаемые банками.

Многие бизнесмены оценивают привлекательность кредитование, опираясь только на анализ процентных ставок, озвучиваемых банками. Чаще всего в рекламных буклетах банки указывают: «От ХХ%». И ключевое здесь именно «от». Обеспеченные кредиты для бизнеса выдаются в среднем под 14-18%, а необеспеченные - под 18-27%. Здесь очень многое зависит от наличия и качества кредитной истории, была ли реструктуризация кредитных обязательств, стоимости залога, состояния финансовой отчетности, и, как уже говорилось выше, размеров банка.

Если собственник небольшого бизнеса хочет взять бесцелевой кредит, не имея залогового обеспечения, то для этого придется доказать состоятельность бизнеса – его компания должна функционировать от 3 месяцев (в некоторых случаях от 6 месяцев или от года). Если это условие соблюдено, то можно смело идти в банк и просить график платежей. Без ввода финансовых данных организации, это будет весьма примерный расчет, но уже из него будет видно, что брать кредит не так страшно.

Например, взяв 400 тысяч рублей на год под ставку 22% годовых, бизнесмен отдаст банку 450-460 тысяч. Переплата по кредиту около 12% складывается из принципов начисления процента. Таким образом, кредитование бизнеса оказывается даже выгоднее потребительских кредитов для физических лиц. И является отличным инструментом развития организаций и бизнеса в целом.